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???恩訊媒體監(jiān)測公司：原標(biāo)題：建設(shè)養(yǎng)老保障第三支柱，需建立嚴(yán)密的安全網(wǎng)絡(luò)
 三大支柱猶如三足鼎立，國家、企業(yè)和個人共同出力，絕大多數(shù)老年人可以由此得到“豐儉隨人”的養(yǎng)老服務(wù)。
 銀保監(jiān)會日前召開新聞吹風(fēng)會，就新的一年里金融保險業(yè)的監(jiān)管提出了九大風(fēng)險防范任務(wù)，其中提出建立完善養(yǎng)老保障第三支柱。銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，國家正在加快第三支柱改革的頂層設(shè)計，下一步要把第三支柱的改革納入國家重大改革內(nèi)容，同時把第三支柱的發(fā)展作為國家重點戰(zhàn)略，納入到“十四五”規(guī)劃之中。
 隨著大量人口進(jìn)入老齡階段，如何讓老人們平安、幸福地度過人生最后一個階段，是我國面臨的一個巨大考驗。同時，隨著時間的推移，目前尚在工作階段的在職職工也總有一天要進(jìn)入老年，他們的養(yǎng)老生活如何度過，同樣是國家需要未雨綢繆的一個重要課題。從原則上說，政府對于養(yǎng)老負(fù)有不可推卸的責(zé)任，但由政府財政提供的養(yǎng)老，只能是最基礎(chǔ)的水平，單單依靠政府養(yǎng)老是不夠的，因此需要運用更多的社會資源投入到養(yǎng)老事業(yè)中。建立完善養(yǎng)老保險的第三支柱，就是一個具有豐富前瞻性的政策選擇。
 在保險業(yè)界，一直有養(yǎng)老保險三大支柱的說法，它們指的是基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險三個方面。其中基本養(yǎng)老保險是由政府財政提供的托底保障，在我國城鎮(zhèn)居民中已實現(xiàn)了基本覆蓋；企業(yè)年金是由企業(yè)出資為本單位職工提供的養(yǎng)老資金，可以讓職工在退休后的養(yǎng)老得到較理想的待遇；個人商業(yè)養(yǎng)老保險則是由個人在年輕時自愿購買商業(yè)養(yǎng)老保險，在進(jìn)入老年后開始享用。這三大支柱猶如三足鼎立，國家、企業(yè)和個人共同出力，絕大多數(shù)老年人可以由此得到“豐儉隨人”的養(yǎng)老服務(wù)。
 我國現(xiàn)行養(yǎng)老制度建立于上世紀(jì)90年代初，將近30年來，由國家財力作為保障的第一支柱逐步完善，與此同時，國家對第二支柱、第三支柱的推行也一直在拓展之中，并在稅收等政策上給予優(yōu)惠支持。就第三支柱，即個人商業(yè)養(yǎng)老保險來說，最近一二十年一直發(fā)展很快，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市已經(jīng)展開了稅后型養(yǎng)老保險試點，很受保險機(jī)構(gòu)和一些高收入者歡迎。但是，很多商業(yè)保險機(jī)構(gòu)是將養(yǎng)老保險作為純粹的個人理財產(chǎn)品來運作的，雖然能夠吸引到投保，但過度熱衷于投資理財?shù)酿B(yǎng)老保險，必然需要承受理財市場的高風(fēng)險，一旦風(fēng)險降臨，不僅投保人的投資會遭遇風(fēng)險，更重要的是會影響到其養(yǎng)老的安全性。事實上，這種危機(jī)在我國已經(jīng)發(fā)生，近年來隨著經(jīng)濟(jì)增速的減退，部分理財機(jī)構(gòu)資金鏈斷裂以后，一些地方經(jīng)常曝出養(yǎng)老資金被挪用到理財市場導(dǎo)致血本無歸的新聞。
 隨著老齡化社會日趨走近，國家已經(jīng)在大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險方面有了全面的考慮，將要為此建立起國家重點戰(zhàn)略。而要實現(xiàn)這個目標(biāo)，首先要做的當(dāng)然是大力發(fā)展相關(guān)保險機(jī)構(gòu)，鼓勵它們開發(fā)各種有價值的養(yǎng)老保險品種，政府可以從稅收優(yōu)惠等多方面對這類機(jī)構(gòu)加以扶持，同時引導(dǎo)個人投入這類保險業(yè)務(wù)，推動這個市場能夠迅速做大。但在這同時，匹配的監(jiān)管是不可少的。當(dāng)國家從政策面上加大個人商業(yè)養(yǎng)老保險推行的時候，各種資金為了享受到這種政策優(yōu)惠，很容易蜂擁而入，如果沒有匹配的監(jiān)管，就會產(chǎn)生各種問題，這種教訓(xùn)在以往幾年已經(jīng)出現(xiàn)過。因此，當(dāng)?shù)谌е陌l(fā)展已經(jīng)作為國家重點戰(zhàn)略而推行的時候，需要針對個人商業(yè)養(yǎng)老保險的特點，為其建立起嚴(yán)密的安全網(wǎng)絡(luò)。
 這里需要強調(diào)的一個重要的原則是，即使是保險機(jī)構(gòu)開發(fā)的個人商業(yè)養(yǎng)老保險，它的運作必須與其他保險品種的要求有所區(qū)別。特別是養(yǎng)老保險的負(fù)債周期非常長，它要穿越多個經(jīng)濟(jì)周期，要經(jīng)受長壽風(fēng)險、利率風(fēng)險等一系列考驗，所以對保險機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險能力，包括風(fēng)險承受能力要求特別高，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定有針對性的規(guī)章制度，適當(dāng)壘高準(zhǔn)入門檻，把經(jīng)營能力較差、特別是缺乏良好誠信記錄、風(fēng)險承受能力較低的機(jī)構(gòu)堵在市場之外，保證這個市場能夠平穩(wěn)健康地發(fā)展。
(責(zé)編：實習(xí)生 李嘉律、袁勃)
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