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	輿情監(jiān)測(cè)：《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者注意到，上海銀保監(jiān)局近日披露罰單，5家銀行因運(yùn)作違規(guī)被罰款300萬(wàn)元，其中4家涉及違規(guī)運(yùn)作不良處置，主要涉及違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良貸款等。經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)針對(duì)不良資產(chǎn)違規(guī)轉(zhuǎn)讓已開(kāi)出近20張罰單。

	究其原因，銀保監(jiān)會(huì)指出不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)突出；另外，受疫情等因素影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到?jīng)_擊，加之地產(chǎn)板塊震動(dòng)，銀行目前處置不良?jí)毫^大，為符合監(jiān)管指標(biāo)要求，部分銀行容易鋌而走險(xiǎn)。

	記者從業(yè)內(nèi)人士處了解到，監(jiān)管堵偏門的同時(shí)還要開(kāi)正門，應(yīng)推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股方式發(fā)展，通過(guò)引入多元主體、社會(huì)資本參與；適當(dāng)放開(kāi)中小銀行開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化政策約束；完善股權(quán)退出定價(jià)機(jī)制及轉(zhuǎn)讓渠道規(guī)則，提升新型處置方式的實(shí)用性。

	違規(guī)運(yùn)作不良被罰

	輿情監(jiān)測(cè)：具體來(lái)說(shuō)，上述4家銀行主要問(wèn)題涉及轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違規(guī)轉(zhuǎn)讓不符合不良資產(chǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)的信貸資產(chǎn)，以及違規(guī)發(fā)放重組貸款掩蓋不良貸款等。

	實(shí)質(zhì)上，不良處置往往涉足灰色地帶。值得注意的是，銀保監(jiān)會(huì)近期公示的2021年上半年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉刑案件情況通報(bào)稱，不良資產(chǎn)處置領(lǐng)域道德風(fēng)險(xiǎn)突出，不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)（受）讓投前盡調(diào)、投中審核管控不嚴(yán)，關(guān)鍵業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)及相應(yīng)崗位人員監(jiān)督制約缺失，內(nèi)部關(guān)鍵人員利用其掌握的核心處置信息，攫取“資產(chǎn)”、受賄斂財(cái)現(xiàn)象突出。

	經(jīng)記者了解，目前除上述4家銀行涉及的問(wèn)題外，銀行不良違規(guī)處理方式實(shí)際有多種。比如，通過(guò)信托計(jì)劃回購(gòu)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)虛假轉(zhuǎn)讓出表；以自有資金借道發(fā)放信托貸款，置換表內(nèi)信貸資產(chǎn)及承接類信貸資產(chǎn)隱匿不良等；違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款用于收購(gòu)本行不良資產(chǎn)；以貸還貸，掩蓋不良；貸款資金挪用于認(rèn)購(gòu)本行股份及不良資產(chǎn)；非真實(shí)處置不良資產(chǎn)等。

	另外，多位企業(yè)人士表示，市場(chǎng)上存在一種情況，企業(yè)向銀行借款時(shí)，有時(shí)會(huì)被要求承接或代償銀行部分不良貸款作為條件，銀行表示只是過(guò)橋，但最終部分不良可能仍需企業(yè)承擔(dān)。

	東北地區(qū)某銀行人士告訴記者：“銀行處理不良資產(chǎn)有多種方式，主要是將不良資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)讓，干凈出表；或是將其做成信托產(chǎn)品出售，實(shí)現(xiàn)出表，等經(jīng)營(yíng)情況好轉(zhuǎn)后再回表。這種情況下，銀行一般都與信托公司有回購(gòu)協(xié)議，過(guò)去銀行這樣處理不良資產(chǎn)較為常見(jiàn)。”

	從另一個(gè)角度看，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清今年公開(kāi)表示，要求銀行采取多種方法補(bǔ)足資本，提前加大撥備提取，提高未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，加大不良處置力度，嚴(yán)控增量風(fēng)險(xiǎn)，督促銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，在化解存量不良同時(shí)，防止新增不良過(guò)快上升，減少貸款損失。

	實(shí)際上銀行目前處置不良資產(chǎn)壓力較大，記者采訪中了解到，受疫情等因素影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)受到較大沖擊，銀行機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管出臺(tái)一系列支持政策，例如延期還款等，但實(shí)質(zhì)上，仍有不少企業(yè)面臨歇業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)的累積將會(huì)占用商業(yè)銀行更多成本，面對(duì)較大處置壓力，部分銀行或會(huì)鋌而走險(xiǎn)，采取違規(guī)轉(zhuǎn)讓等方式處理。

	有西北地區(qū)銀行業(yè)相關(guān)人士指出，目前多數(shù)銀行的意愿是快速甩掉不良資產(chǎn)，盡量輕裝上陣，這降低了其與資產(chǎn)管理公司議價(jià)的主動(dòng)性，甚至有時(shí)成交價(jià)格往往低于市場(chǎng)價(jià)。

	推進(jìn)處置渠道順暢

	輿情監(jiān)測(cè)：此前銀行不良資產(chǎn)處置主要有現(xiàn)金催收、貸款重組、訴訟仲裁、呆賬核銷等，但上述傳統(tǒng)方式處置效力有限。記者了解到，不良資產(chǎn)證券化，是資產(chǎn)擁有者重新調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、重新定價(jià)，在金融市場(chǎng)上將部分流動(dòng)性較差的資產(chǎn)出售給特殊目的機(jī)構(gòu)SPV，并轉(zhuǎn)化為可流動(dòng)的證券的技術(shù)和過(guò)程，亦是銀行處置不良的關(guān)鍵途徑。

	但是，上述西北地區(qū)銀行業(yè)人士表示，不良資產(chǎn)證券化整體配套機(jī)制不夠完善，比如，信息評(píng)級(jí)制度尚不完善，我國(guó)資產(chǎn)信用評(píng)級(jí)尚處于新興行業(yè)，法律制度建設(shè)、個(gè)人信用體系建設(shè)不夠健全；另外，評(píng)估定價(jià)能力不足，評(píng)估定價(jià)主要涉及不良資產(chǎn)打折問(wèn)題，而目前國(guó)內(nèi)評(píng)估機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致部分不良資產(chǎn)折扣存在較大差異。

	從市場(chǎng)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，中小行資產(chǎn)質(zhì)量首當(dāng)其沖。上海市金融學(xué)會(huì)原副會(huì)長(zhǎng)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)戴國(guó)強(qiáng)教授表示，中小企業(yè)近兩年面對(duì)較大的壓力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱，復(fù)工復(fù)產(chǎn)過(guò)程中出現(xiàn)不少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這些中小企業(yè)多是中小行客戶，直接導(dǎo)致中小行不良處置壓力增大。

	即便如此，中小銀行對(duì)于市場(chǎng)上處置不良貸款的新型手段——債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等意愿并不強(qiáng)。一份近期的調(diào)查報(bào)告顯示，廣東中小銀行處置不良貸款時(shí)在運(yùn)用資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)化手段方面不抱積極態(tài)度，調(diào)查樣本的132家銀行，僅有數(shù)家銀行運(yùn)用過(guò)資產(chǎn)證券化處置不良資產(chǎn)，涉及總額度也并不大。

	究竟如何破題？記者從多位業(yè)內(nèi)人士處了解到，要想推動(dòng)資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)發(fā)展，提升不良貸款新型處置方式的市場(chǎng)活躍度，首先，應(yīng)培育參與不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股等市場(chǎng)操作的主體，引導(dǎo)社會(huì)資本參與市場(chǎng)建設(shè)。其次，應(yīng)引入專業(yè)化資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開(kāi)中小銀行開(kāi)展不良資產(chǎn)證券化政策約束，并且明確實(shí)施機(jī)構(gòu)在股權(quán)退出時(shí)的定價(jià)機(jī)制和轉(zhuǎn)讓渠道，同時(shí)降低運(yùn)用不良貸款創(chuàng)新處置方式的成本與資質(zhì)要求。

	

	來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)