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	輿情監(jiān)測：“首月0元”、“零首付”、“免費保障”、“抽獎獲取”……

	愛玩小游戲的人怕是沒少看過這些“土嗨”的保險小廣告。

	但是，這些保險產(chǎn)品真的有更優(yōu)惠嗎？

	答，案，是，并沒有！

	輿情監(jiān)測：11月9日，銀保監(jiān)會公布了兩份罰單，曝光了部分互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告中隱藏的“小九九”，也對相關(guān)機構(gòu)做出嚴厲處罰。

	首月0元變3元

	“首月保費只需要3元”，乍一聽，是不是覺得有夠便宜。

	但你可知，原本一些保險產(chǎn)品首月可以一分錢都不付。

	罰單顯示，2019年3月至2019年6月，水滴保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱水滴經(jīng)紀(jì)）通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售太平財產(chǎn)保險有限公司（以下簡稱太平財險）承保的太平綜合醫(yī)療保險。

	該產(chǎn)品在銀保監(jiān)會備案的條款費率表僅有“按月繳費（首月投保0元，其余分11期支付）”描述，水滴經(jīng)紀(jì)實際銷售時首期保費按“首月3元”收取。

	投保人一看首月3元就以為自己占到了便宜，但實際上“虧”而不自知。

	擅自更改“首期保費”

	輿情監(jiān)測：能通過提升首期保費來吸引投保人，那“降低首期保費”只能算小手段了。

	罰單顯示，2018年6月至2019年6月，上述保險經(jīng)紀(jì)公司通過微信平臺公眾號及“水滴保險商城”APP銷售安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司（以下簡稱安心財險）保險產(chǎn)品。

	銷售期間，涉及產(chǎn)品共4款：個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險、人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款。

	根據(jù)安心財險個人住院綜合醫(yī)療保險、老年綜合醫(yī)療保險在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中的保費計算公式，每期繳納保費應(yīng)相同。但是，水滴經(jīng)紀(jì)實際銷售時首期保費按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費。

	安心財險人身意外傷害保險、住院綜合醫(yī)療保險2017版B款在銀保監(jiān)會備案的條款費率表中，未約定保費可以分期繳納，僅有“短期保費計算方法：短期保費=保險期間/365×保險費”。

	但是，水滴經(jīng)紀(jì)對年繳保費按月分期收取，實際銷售時首期保費按“首月3元”收取，低于其余同等時間各分期保費。

	該罰單未明確顯示其真實保費是否有優(yōu)惠。但在日前，銀保監(jiān)會曾提示，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。

	“忽悠大師”不止一家

	會類似的“忽悠”伎倆不止一家。

	輿情監(jiān)測：同日，銀保監(jiān)會還公布了一份微醫(yī)（北京）保險經(jīng)紀(jì)有限公司（以下簡稱微醫(yī)經(jīng)紀(jì)）的罰單。

	罰單顯示，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)通過“大家?guī)捅ｋU”微信公眾號銷售安心財產(chǎn)承保的“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”產(chǎn)品，宣傳銷售頁面列示“首期0元”或“首期3元”等內(nèi)容。

	根據(jù)安心財險向銀保監(jiān)會備案的《安心財產(chǎn)保險有限責(zé)任公司住院綜合醫(yī)療保險（2018款）》的保費計算公式，繳費方式分按月繳費（12期）和全額繳費兩種，對于按月繳費方式，投保人每期繳納保費應(yīng)相同，首期不應(yīng)為0元或3元。

	但是，微醫(yī)經(jīng)紀(jì)實際銷售“大家?guī)桶偃f醫(yī)療險”采用按月繳費方式的，首月收取保費均為0元或3元，與按照備案保險費率計算的首期應(yīng)收保費不一致。

	銀保監(jiān)會日前的風(fēng)險提示稱，從營銷方式看，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

	被罰超百萬

	不管是首月提價還是降價，上述保險經(jīng)紀(jì)公司的行為均屬于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的違法行為。

	最終，水滴經(jīng)紀(jì)因在銷售安心財險保險產(chǎn)品中，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的行為，被銀保監(jiān)會罰款50萬元。

	又因在銷售太平保險產(chǎn)品中，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的行為，被銀保監(jiān)會罰款50萬元。

	時任水滴經(jīng)紀(jì)總經(jīng)理楊光，對上述行為負有直接管理責(zé)任。時任水滴經(jīng)紀(jì)精算部負責(zé)人張強，對上述行為負有直接責(zé)任。兩人均被警告，并各罰款10萬元。

	微醫(yī)經(jīng)紀(jì)銷售安心財險保險產(chǎn)品中未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的行為，違反相關(guān)法律法規(guī)，被罰款10萬元。

	時任微醫(yī)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事兼總經(jīng)理周雪，對上述行為負有直接責(zé)任，被警告并罰款1萬元。

	本文來自華爾街見聞